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近日，北上廣深等一線城市相繼嚴(yán)查經(jīng)營貸、消費貸違規(guī)流入樓市現(xiàn)象，多家銀行要求違規(guī)者提前還本付息。這是繼“三道紅線”以及房地產(chǎn)貸款集中度管理制度后，金融監(jiān)管部門落實“房住不炒”政策的再一重要舉措。
今年以來，各地相繼出臺房地產(chǎn)健康發(fā)展調(diào)控政策，增加供應(yīng)調(diào)控需求，加強(qiáng)監(jiān)管。特別是在銀行信貸資金整體較寬裕的環(huán)境下，堵住了經(jīng)營貸等信貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市的渠道，有效抑制樓市非理性發(fā)展。
何為經(jīng)營貸？
經(jīng)營貸顧是以中小企業(yè)主或個體工商戶為服務(wù)對象的融資產(chǎn)品，借款人可以通過房產(chǎn)抵押等擔(dān)保方式獲得銀行貸款，貸款資金用于其企業(yè)或個體戶的經(jīng)營需要。
國家為支持實體經(jīng)濟(jì)，幫助企業(yè)解決融資難等問題，特別是疫情發(fā)生以來，實體經(jīng)濟(jì)遭受到重創(chuàng)，資金流轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難，為幫助企業(yè)解決難題，國家下放了不少資金用于扶持企業(yè)發(fā)展。據(jù)悉，這類資金一般利率較低，年限也相對較長。
經(jīng)營貸初衷是好的，但卻被部分購房者鉆了空子。部分經(jīng)營貸利率低至3.6%-3.8%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于同期的房貸利率。根據(jù)融360大數(shù)據(jù)研究院發(fā)布的2021年3月份中國房貸市場報告，全國重點城市的房貸利率整體水平進(jìn)一步上漲。2021年3月份，全國首套房貸款平均利率為5.28%；二套房貸款平均利率為5.57%。
除了利率低外，辦理程序簡單也成為經(jīng)營貸流入樓市的重要原因。記者了解到，只需注冊一個公司，公司法人利用企業(yè)營業(yè)執(zhí)照同時將房產(chǎn)抵押，就可辦理經(jīng)營貸，經(jīng)營貸款項即打入三方賬戶，客戶在三方見證下進(jìn)行提現(xiàn)用于購房。值得一提的是，即使名下沒有注冊公司，中介仍有辦法幫助辦理經(jīng)營貸。
“目前，全國樓市的運行態(tài)勢和2015年、2016年類似，從深滬一線城市，蔓延到廣州、北京以及其他熱點二線城市，都市圈的熱度明顯回升。不控制做經(jīng)營貸的資金流向?qū)⒖赡苤颇Ｊ叫乱惠喤菽呐噬?yán)打經(jīng)營貸和資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場，將是今年房地產(chǎn)調(diào)控的主要工作，這關(guān)系到今年的樓市能否穩(wěn)定下來。”廣東省住房政策研究中心首席研究李宇嘉表示。
各地相關(guān)部門相繼“亮劍”
北京銀保監(jiān)局、人民銀行營業(yè)管理部2月10日聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)個人經(jīng)營性貸款管理防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的通知》（以下簡稱《通知》），旨在圍堵個人經(jīng)營性貸款資金被違規(guī)挪用至房地產(chǎn)市場的行為。
《通知》要求銀行加強(qiáng)對第三方機(jī)構(gòu)合作貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)管理力度，此外，針對長期以來信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場等亂象中借款人違規(guī)成本過低、守信意識不強(qiáng)的問題，《通知》強(qiáng)調(diào)完善合同約束機(jī)制，要求銀行簽訂個人經(jīng)營性貸款合同時，應(yīng)設(shè)定針對信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場等各類不誠信行為的約束性或懲罰性條款，并充分提示借款人。
3月3日，杭州市發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范房地產(chǎn)市場秩序的通知》，新政同樣提出嚴(yán)格防范經(jīng)營貸、消費貸違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。諸葛找房數(shù)據(jù)研究中心分析師陳霄對記者表示，杭州此次新政重點提及此項內(nèi)容，有利于減少投機(jī)炒房行為，對于房地產(chǎn)市場的降溫起到一定作用，同時也呼應(yīng)了此前央行出臺的房地產(chǎn)貸款集中度管理制度，對于資金違規(guī)流入房地產(chǎn)加強(qiáng)監(jiān)管，體現(xiàn)了政府對于促使資金脫虛向?qū)嵉臎Q心。
3月19日，北京市銀行業(yè)協(xié)會向各會員銀行發(fā)出《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)個人信貸業(yè)務(wù)管理工作的倡議書》（以下簡稱《倡議書》）。《倡議書》主要從完善貸款合同約束懲戒條款、規(guī)范中介機(jī)構(gòu)管理、防范輿情聲譽風(fēng)險和加強(qiáng)金融消費者教育等方面向會員銀行提出倡議，防范套取銀行信貸資金以及挪用個人經(jīng)營性貸款進(jìn)入房地產(chǎn)市場的行為。
北京市銀行業(yè)協(xié)會表示，近期北京房地產(chǎn)市場出現(xiàn)了一些投機(jī)炒房苗頭，金融監(jiān)管部門主動出擊、密集亮劍，嚴(yán)密防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。《倡議書》的發(fā)出主要是為配合《通知》落實執(zhí)行以及監(jiān)管部門近期開展的個人信貸業(yè)務(wù)專項整治工作。
有效抑制樓市過熱
自監(jiān)管部門要求商業(yè)銀行嚴(yán)查經(jīng)營貸，據(jù)統(tǒng)計，廣州銀保監(jiān)局涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的問題貸款金額約為2.77億元，目前以責(zé)令銀行限期整改并對有關(guān)部門進(jìn)行處罰；深圳通報顯示，已責(zé)令銀行提前收回21筆、5180萬元涉嫌違規(guī)貸款，叫停風(fēng)險隱患較大的業(yè)務(wù)，處罰金額合計575萬元。
除此之外，金融機(jī)構(gòu)等還要求自查，及時發(fā)現(xiàn)問題、解決問題，嚴(yán)厲打擊房地產(chǎn)市場違法違規(guī)行為。
“監(jiān)管部門對經(jīng)營貸、消費貸流入樓市嚴(yán)查，體現(xiàn)了對房地產(chǎn)金融的強(qiáng)管控信號，”易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)表示，此舉將有效降低違規(guī)炒房者操作空間，讓貸款回歸本質(zhì)，抑制樓市非理性發(fā)展。
據(jù)國家統(tǒng)計局顯示，2月份70城新建商品住宅房價指數(shù)來看，一線城市新建商品住宅銷售價格環(huán)比上漲0.5%，漲幅比上月回落0.1個百分點。其中，北京價格較上月擴(kuò)大0.2個百分點；深圳較上月回落0.2個百分點，主要是原因是深圳1月份以來不斷加碼調(diào)控為樓市降溫，市場熱度有所回落。二線城市新建商品住宅銷售價格環(huán)比上漲0.4%，漲幅與上月相同。
業(yè)內(nèi)專家對此表示，整體來看，2月份受到多地政府“就地過年”號召以及多數(shù)售樓處春節(jié)期間“不打烊”影響，加之政策下的恐慌情緒蔓延，熱點城市市場熱度走高，但是隨著多城加碼調(diào)控，信貸政策收緊等影響下，后期市場熱度或?qū)⒅饾u回落，房價漲幅或?qū)⑹照?br/>
來源：中國工商時報
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